Revista Previ

A história virou lenda na PREVI, contada por anos a fio entre os funcionários da entidade. Certa vez, um participante, botafoguense, colocou o tradicional clube carioca como beneficiário na Capec, a carteira de pecúlio da PREVI. Quando ele faleceu, o time da Estrela Solitária recebeu o dinheiro como presente de um torcedor cuja paixão ultrapassava o limite da morte. Indicar times de futebol como beneficiários não é comum, porém existem casos em que o valor parcial ou integral do pecúlio é destinado a instituições religiosas, de caridade, orfanatos ou hospitais.

É o caso de Ronaldo Domenico, aposentado do BB, que incluiu entre seus beneficiários um centro espírita de São Paulo. Domenico frequenta o Centro Nova Revelação há 20 anos e admira o trabalho de caridade da instituição religiosa. Por isso indicou a organização como uma de suas beneficiárias do pecúlio, com direito a quase 10% do valor. “A entidade está buscando recursos para tocar uma creche que administra em parceria com a prefeitura”, conta o participante.

Além do centro, os irmãos e filhos do participante, assim como sua atual mulher, estão na lista. Domenico explica que, além de fazer o bem ao colocar uma instituição de caridade como beneficiária, garante que o dinheiro será recebido por alguém caso eventualmente os outros indicados venham a falecer antes dele.

Outra participante do interior de São Paulo, que prefere não se identificar, inscreveu uma instituição religiosa como beneficiária única de seu pecúlio. Sem herdeiros, ela quer que o dinheiro sirva para ajudar outras pessoas depois que morrer. Na instituição, no entanto, ninguém sabe da generosidade da benfeitora anônima.

Além da proteção adicional em caso de invalidez, a possibilidade de beneficiar a quem se ama foi o que levou Carlos Henrique Borges, funcionário do BB, no Rio de Janeiro, a contratar o pecúlio. Participante do PREVI Futuro desde que entrou no Banco, em 2005, ele não conhecia a Capec. “Foi um funcionário novo que me apresentou ao pecúlio da PREVI”, conta. “Se soubesse, teria entrado até antes”, diz Borges, que se orgulha de ser filho de peixe: seu pai é aposentado do BB pela PREVI e seu filho mais velho vai prestar concurso para o Banco.

Borges tem razão. Comparado aos seguros de vida disponíveis no mercado, o pecúlio da PREVI  tem o melhor preço e os melhores níveis de benefício. E não discrimina os participantes mais idosos, que permanecem no plano enquanto desejarem. 

Esses preços competitivos são um bom motivo para avaliar se não é hora de mudar de faixa para adquirir um pecúlio de maior valor. Há quem tenha contratado a modalidade Júnior – mais em conta – no passado e até tenha esquecido disso com o passar dos anos. Portanto, avalie se há condições de mudar para o Executivo, por exemplo, o pecúlio que paga o maior valor ao beneficiário. O valor da cobertura melhora, mas o custo não sobe tanto assim.  São cinco as modalidades, em ordem crescente de cobertura: Júnior, Pleno, Sênior, Master e Executivo.

Um pecúlio que merece atenção é o Invalidez. O custo é muito pequeno quando agregado ao pecúlio por morte, adquirido pela maioria das pessoas. O detalhe é que o por morte reverte para os outros enquanto o por invalidez pode vir a beneficiar o próprio participante, no caso de aposentadoria por invalidez pelo INSS, independentemente da causa.

Rejuvenescimento bem-vindo

A aquisição de pecúlios pelos mais jovens é fundamental.  Reduz riscos e permite a manutenção de valores de contribuição competitivos, o que, por sua vez, estimula mais e mais a aquisição pelas gerações mais jovens de funcionários do Banco.

No final de 2010, dos 105 mil segurados, pouco menos de 10 mil pertenciam ao PREVI Futuro, plano previdenciário com perfil etário mais jovem. A fim de mudar essa situação, a PREVI tem feito um esforço para apresentar o serviço aos novos participantes, no momento da adesão ao Plano. E vem colhendo resultados. Em dezembro, o nível de contratação de pecúlio entre as novas turmas de funcionários era de 11%, mas pulou para 60% no final de maio. O próximo desafio será reforçar a importância do pecúlio para os cerca de 60 mil participantes do PREVI Futuro que ainda não adquiriram algum.

Reajustes para manter o equilíbrio

Outro fator vital para a carteira de pecúlio são os reajustes anuais nos valores de contribuição, previstos no Regulamento. O objetivo é atingir o equilíbrio patrimonial da carteira, sem tirar sua vantagem de preço em relação aos similares do mercado e seu caráter inclusivo – abrigando os participantes que não seriam aceitos em planos de seguro de vida por causa da idade. A PREVI procura não onerar os mais idosos que, historicamente, têm tido reajustes menores.

O critério de cálculo leva em conta o número de participantes, idades, níveis de contribuição e tábuas de probabilidade de morte e invalidez. Com essas variáveis, os atuários calculam o valor de reajuste necessário para cobrir a previsão de despesas da carteira de pecúlio para os 12 meses seguintes. O raciocínio é semelhante ao de um fluxo de caixa, pois na Capec o regime é de repartição simples, ou seja, as contribuições são recolhidas mensalmente para cobrir os pecúlios pagos naquele mês. Por outro lado, o regulamento da carteira de pecúlios prevê que 10% das contribuições sejam encaminhadas para um fundo de oscilação de risco. Um colchão de liquidez que permite fazer frente às despesas caso elas sejam mais altas do que o previsto. Como o cálculo é anual, eventuais sobras podem ser usadas para atenuar o índice de reajuste.  Mesmo com o reajuste das contribuições aplicado em maio, os pecúlios da PREVI continuam sendo mais vantajosos que os oferecidos pelo mercado, conforme comprova a tabela Melhor preço do mercado. Na revisão anual da tabela, também foram reajustados os valores dos pecúlios.

Muito por pouco

O pecúlio é pago de uma só vez, em casos de morte ou de invalidez, ao próprio participante ou a seu beneficiário. O beneficiário pode ser a pessoa escolhida pelo participante, como filhos, pais, marido, esposa, namorado(a), amigo(a), sobrinho(a), e até mesmo uma instituição. Não é preciso ser parente ou dependente. Os pecúlios da PREVI possuem valores mais atrativos que os de mercado. Quem tem até 40 anos de idade contrata o Pecúlio Morte e o Pecúlio Invalidez, na modalidade Júnior, por cerca de R$ 9 por mês para um valor segurado de R$ 52 mil. Se você ainda não tem pecúlio, é hora de adquirir um.